Sobre financiación de Pymes y Autónomos (I).-

El proceso lógico que se suele usar para la elección de un tipo de financiación y otro no es más que el de ver que es lo que vamos a hacer, es decir, en función de para que vayamos a utilizar el dinero así será conveniente un tipo de financiación u otro.

Para cuestiones del Corto Plazo, es decir, para cubrir necesidades de tesorería o desfases de liquidez, o más coloquialmente cuando nos quedamos cortos de dinero para pagar las nóminas, o pagos de recibos o de proveedores del corto plazo, se suelen usar los siguientes tipos de productos financieros:

1) Póliza o cuenta de crédito

2) Descuento comercial, o Anticipo de Recibos Bancarios

3) Factoring, y

4) Confirming

Cuando necesitamos el dinero para realizar una inversión determinada, podemos optar por no realizar la inversión si no un mero alquiler, usando para ello una operación de Renting. Se suele optar por este producto cuando queremos obtener unos servicios añadidos, sobre todo en cuanto a mantenimiento y recambio en caso de obsolescencia, amortización técnica del equipo o bien a adquirir. (se trata de una operación ampliamente utilizada para la adquisición de vehículos)

O bien optar por adquirir el bien, en ese caso, dependiendo del tipo de bien se suelen usar los siguientes:

1) Hipotecario

2) Préstamo al Consumo

3) Leasing

Hoy quiero hablaros de esos productos financieros que los bancos “se supone” que tienen para resolver desfases de tesorería temporales, de entre ellos el más barato hay que decir que son las pólizas de crédito, son también las más flexibles para cubrir esos desfases temporales de tesorería.

Se pueden definir las pólizas de crédito como aquella cuenta corriente que nos permite disponer de una cantidad de dinero a nuestra discreción, utilizando para ello los instrumentos de movilización de fondos habituales en una cuenta corriente, o en otras palabras que suele usar la misma fórmula de reintegros o cargos y depósitos o abonos que las cuentas corrientes.

Suelen tener fecha de Vencimiento, aunque esta condición tiene mucha variabilidad, se pueden solicitar pólizas de crédito de campaña, a 6 meses, a un año, tres o cinco años, y también las hay de renovación tácita. Hay que tener en cuenta que se trata de la disposición de una cuantía de dinero para necesidades de tesorería puntuales y temporales.

La obligación principal es atender a las comisiones e intereses devengados por la operación y volver a cubrir el saldo dispuesto conforme nos interesara antes de su vencimiento. Las liquidaciones se cargan sobre la propia cuenta, esto es, incrementan el saldo dispuesto, por lo que las pólizas de crédito son uno de los pocos instrumentos bancarios donde el coste real se corresponde con la TAE.

Los bancos e instituciones financieras suelen aplicar criterios muy extrictos y exigentes en cuanto a solvencia para poder contratar este tipo de producto, suelen ser por ello difíciles de contratar, y se pueden conseguir cuando existe una trayectoria reconocida de trabajo con la entidad financiera a la que nos acercamos para negociar la contratación de este producto.

(continuará)